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P2P的生存核心是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)
來源：未知 日期：2015-11-22 點擊：次
解決小微經(jīng)濟(jì)體的融資難題，發(fā)展普惠金融一直都是一個難題。最近出臺的“十三五”規(guī)劃，首次將普惠金融上升到國家戰(zhàn)略層面。中國人民銀行行長周小川也在《〈中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議〉輔導(dǎo)讀本》中指出，堅持共享發(fā)展理念，發(fā)展普惠金融。加大金融支持國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的力度，構(gòu)建普惠性創(chuàng)新金融支持政策體系。
然而，隨著整個宏觀經(jīng)濟(jì)下行，特別是進(jìn)入第三季度中國GDP增速破七，來自經(jīng)濟(jì)下行的壓力讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也感受到了壓力。金融服務(wù)的可獲得性、金融資產(chǎn)的可控性、甚至服務(wù)小微金融的效率似乎都不能滿足日益增長的需求，成了制約P2P行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的新瓶頸。
面對這些問題，P2P企業(yè)要想踐行普惠金融，要想繼續(xù)生存，可以在以下兩個方面去深耕：
1、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建信貸場景，提升金融服務(wù)可獲得性
2、以數(shù)據(jù)為核心，以金融為手段，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)效率
利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建信貸場景，提升金融服務(wù)可獲得性
目前的P2P行業(yè)得到的金融資產(chǎn)，其實更多是來源于線下，擔(dān)保公司、小貸公司、資產(chǎn)管理公司、融資租賃公司等等。這樣做一方面有現(xiàn)實的原因，即征信體系問題，另一方面也是因為人們對P2P行業(yè)的接受度還不夠高。比如普通家庭中的年長的一輩，或許剛剛才開始淘寶購物，或許剛剛才開始使用智能手機。讓他們通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融活動，或許還有很長一段時間。所以這是泛金融機構(gòu)存在的價值，也是所謂的O2O模式。
但是這樣做得問題也很明顯，即效率很低，周期較長，無法滿足發(fā)展的需要。
所以可以快速提升的，還是針對目前的互聯(lián)網(wǎng)端用戶。如何在他們生活的方方面面構(gòu)建消費信貸場景，針對他們的需求提供金融服務(wù)。消費金融就是這樣被重視的。相比于傳統(tǒng)金融行業(yè)，消費金融的存量巨大，覆蓋面率相對較低。一方面，在這種相對非壟斷、充分競爭的條件下，平臺獲取資產(chǎn)的成本更??；另一方面，消費金融的小額分散也符合國家普惠金融的大戰(zhàn)略。
事實上，深入到各個消費場景中去，我們會發(fā)現(xiàn)各種各樣的金融服務(wù)需求。不管是針對消費者的，還是針對商戶的，需求都很大。而且由于有充足的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，使得標(biāo)準(zhǔn)化很容易完成，效率大大提升。
但這樣做得弊端也很明顯，征信問題沒有解決，個人違約成本依然很低，小額分散雖然降低了單個標(biāo)的違約問題的影響力，但總得壞賬率是高是低并沒有一個公論，加之行業(yè)進(jìn)入門檻低，今天的藍(lán)海轉(zhuǎn)眼就變成了紅海，同質(zhì)化競爭異常嚴(yán)重的背后又將是新一輪的廝殺。
以數(shù)據(jù)為核心，以金融為手段，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)效率
拋開消費金融這個短期內(nèi)最容易實現(xiàn)但未來或許也競爭最大的出路，P2P行業(yè)也依然還有一條出路，即服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。但是，這和傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)生了沖突。
現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在信息技術(shù)的利用上或許稍高于傳統(tǒng)金融企業(yè)，加之創(chuàng)新的模式和便捷的服務(wù)使得其在普惠金融領(lǐng)域有一點先發(fā)優(yōu)勢。但是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的實力依然不容小覷，如果其有心進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，憑借資本的實力和多年金融行業(yè)的積累將很容易扭轉(zhuǎn)局勢。所以無論如何，單純做信貸撮合業(yè)務(wù)并沒有出路，因為同質(zhì)化太嚴(yán)重，沒有特色。
要踐行普惠金融，P2P的生存之道在于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，為民間資本的配置起到指導(dǎo)作用，以數(shù)據(jù)為核心，以金融為手段，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)效率，創(chuàng)造價值。
要做到這一點，需要深刻理解實體經(jīng)濟(jì)的困難，并將服務(wù)深入到實體經(jīng)濟(jì)中去。通過對資金流、信息流的把控來幫助實體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造價值，并借助信息化技術(shù)，降低生產(chǎn)成本并解決產(chǎn)能過剩等問題，以幫助實體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造價值來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的價值。最關(guān)鍵的是，這與傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)是有區(qū)別是，相比于傳統(tǒng)金融提供的粗放式金融服務(wù)，這種模式提供的金融服務(wù)更有針對性，也更具價值。
當(dāng)然，這種業(yè)務(wù)對平臺的要求很高，草根的P2P平臺大多沒有這個能力和資質(zhì)去實現(xiàn)這個目標(biāo)。
服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)
其實，不管是走哪條道路，核心都一樣，就是深入到服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的各個場景中去發(fā)揮金融的力量，為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，不管是服務(wù)普通消費者，還是服務(wù)企業(yè)機構(gòu)，只要能夠創(chuàng)造價值，就能生存下去。
壹專欄|作者簡介：魏薇，金融工場董事長，畢業(yè)于中國人民大學(xué)，2006年加入中國先鋒金融集團(tuán)，10余年金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗。
